数字化不是过家家,而是要成为大当家

时间：2022-07-08 16:38:36

——流动性风险已经是富贵病了，数字化在负债端与资产端大规模落地后，在银行总体业务中占比超过三分之一乃至过半，将对银行总体的流动性形成挑战。在银行总体业务中，数字化将经历测试、拓展、主导三部曲，最终成为银行资产与负债的核心支撑。数字化不是过家家，而是要成为大当家。

解：表外业务是指商业银行从事的不列入资产负债表，但能影响银行当期损益的经营活动，它有狭义和广义之分。狭义的表外业务是指那些虽未列入资产负债表，但同表内的资产业务或负债业务关系密切的业务。广义的表外业务除包括上述狭义的表外业务外，还包括结算、代理、咨询等业务。表外项目也被称为“或有负债”和“或有资产”项目，或者叫“或有资产和负债”。中间业务在广义上为表外业务。表外业务对于商业银行的发展来说起到了举足轻重的作用。

本文是《看透银行》这本书关于负债业务和资产业务的学习笔记，银行股的投资和其他普通企业有着很大区别，拿到一份银行的资产负债表，可以发现九成左右为存款和借款，股东权益占比很低，而银行所经营的主要业务，就是从社会上吸收闲散资金并贷给需要资金周转的企业和个人，在这个过程中，银行提高了资源配置的效率，让钱流向了需要它的地方，以此促进经济的发展，而考察一家银行的业务能力是否优秀，主要就是从负债和资产的构成来进行判断。

梁斯建议，银行要合理创新业务产品、增强客户体验，从核心渠道入手提高负债稳定性。他说，大型银行应继续发挥综合化、广覆盖的经营优势，通过联合创新金融产品，承接未来可能出现的存款分流，拓宽资产管理业务收入，增大中间业务收入水平。中小银行则要从根本入手强化负债管理，将更多精力放在提升服务质量和效率上，推动渠道、品牌、场景、客户体验等建设，增加获客来源，沉淀非价格敏感性核心负债，稳定负债成本，提高负债质量和稳定性。（记者张莫实习生王梦真韩金帝）返回搜狐，查看更多

表内业务和表外业务的区别：表外业务的风险管理与表内业务有很大的差异。表内业务在损失体现和处理方面，主要表现为计提和损失本金的承担上；而表外业务需要通过合约的完备性体现风险管理，损失处理主要依据合约的权利和义务而定，而合约内容是独立的风险定价能力。一般认为贷款存款涉及银行资产负债为银行表内业务，结算业务不涉及资产负债为表外业务。表外业务是不在资产负债表上反映，但是在一定时期可以转化成资产负债表上的内容的或有负债业务。比如，担保业务、承诺业务。表外业务也称为中间业务。

办理贷款业务时银行一般会看贷款人的资产负债情况，有的银行要求负债不超过收入的一定比例，而有的要求负债不超过一定的金额。如平安新一贷要求：其他信用贷月供+信用卡已用额度×10%<认定收入的75%。这时我们只需要根据征信信息概要和结合信贷信息交易信息明细计算就可以了。

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