互联网征信不断发展壮大,市场化机构凭借其替代性数据收集优势能

时间：2022-07-05 09:38:55

大量互联网企业基于电子商务、网络社交平台、互联网金融等产品和服务获得海量数据资源，足以评估信息主体日常行为习惯、信用状况、信用风险以及进行有效的信贷需求预测，也就是互联网征信。随着互联网征信不断发展壮大，互联网征信机构在数据来源、数据种类、覆盖群体和应用领域等方面具有先天优势，实质上承担着补充征信角色。而《征信业管理条例》设定的传统监管规则相对滞后，监管范畴限于传统征信业务类型。

“以个人征信领域为例，市场化机构凭借其替代性数据收集优势能有效拓宽人民银行征信中心的数据采集渠道、帮助提升我国征信覆盖率，构建‘政府+市场’协同发力的征信体系能有效降低数据共享阻力、提升征信行业服务质量。”姚泽宇指出。

答：在征信国家里，征信从业者必须合法地取得大量原始信息才能开展征信业务。这些原始信息称为“征信数据”，也可被称为信用资料或信用情报。它们分散于金融机构、商家、司法、街道、税务、工商、医院、公用事业单位等各个部门。

我们讲过渡期有一个征信“断直连”的问题。第一个是传统金融数据服务商如何合规展业（如为营销、反欺诈等场景提供数据服务是否明确不纳入征信范围）？第二个是哪些替代数据纳入征信，是否有明确范围，以及如何有效激励科技公司共享数据（征信或有限牌照）？另外，在《个人信息保护法》项下，征信机构实践中数据搜集如何获得客户的授权？在什么情况下可以用？哪些范围的公共数据可以直接提供给金融机构？征信机构数量少，如何满足银行数字化发展需求？等等。这些问题都值得探讨，我就跟大家分享这些，谢谢大家！

“目前，我们依托区域一体化国家战略，已推动建立‘长三角征信链’‘珠三角征信链’和‘京津冀征信链’，推动区域涉企信用信息互联互通，提供区域一体化征信查询服务和征信报告产品。下一步，将在区域征信一体化发展的基础上最终实现全国全覆盖。”据人民银行有关部门负责人介绍，人民银行将不断促进更多部门、更广地域在更大范围共享和使用征信数据，利用科技创新商业模式提高征信市场数据共享力度，切实提升数据作为重要生产要素的价值。

巨头们对于“入征信”的抵触不无道理，一方面入征信会影响一些用户的体验和使用意愿，降低竞争力；另一方面数据是宝贵的资产，尤其对于信贷业务而言，入征信则意味着巨头的数据要与所有金融机构共享，而收费方也会变成个人征信机构而不再是巨头。

例如，在个人征信机构领域，第一家持牌个人征信机构百行征信公布数据显示，该机构聚焦缺乏信贷记录的“信用白户”或“准信用白户”群体，从数据、产品和服务三个角度出发搭建了“信用白户”征信服务平台，已累计推广、服务200余家金融机构，平台系列产品日调用量突破100万次。而运行一年有余的朴道征信也已瞄准了“替代数据”的市场机遇，目前已开发上线征信产品240余款，累计调用达6亿次，服务金融机构近百家。

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