次贷贷款人本来就是低收入者,还不上贷款,只好放弃房产权

时间：2022-06-21 09:57:10

如果他们无力还贷，还可以通过自己房产的二次抵押，来偿还月供。这种贷款被称为“次优抵押贷款”，属于高风险贷款。但是，2008年“次贷危机”发生后，美国的贷款标准已经大幅收紧。实施了更严格的住房贷款要求，以避免另一场止赎危机，现在银行只向信誉最好的抵押贷款客户提供贷款。

美国的房屋抵押贷款大致分为三类:优质抵押贷款、次优抵押贷款以及次级抵押贷款（即“次贷”）。“次贷”市场面向信用评级较低、收入证明缺失以及负债较多的贷款客户。这种抵押贷款信用要求不高，但是其贷款利率比一般抵押贷款利率高出2%—3%，因此许多金融机构在巨大利润的诱惑下,开始大量发放次级抵押贷款。自2007年年初起，美国“次贷”的凶恶本性开始显露出来。

2017年，中国推出了第一单房地产抵押贷款的资产证券化产品，新派公寓权益型房托资产支持专项计划。随着中国“房住不炒”政策的加强，有人开始担心房价下跌会引发中国的“次贷危机”。实际上，由于中国高达30%~70%的首付比例和各种严格的贷款政策，中国房地产抵押贷款市场还不需要考虑次贷问题。但是，这并不意味着中国不存在“次贷风险”。

其二是美国有规模的庞大的次优抵押贷款市场。美国次贷危机首先是由美国次优抵押带款市场出现的信贷危机，是由于美国金融机构向信贷记录不佳的购房人士提供按揭贷款，然后讲这些贷款证券化，以较高的回报率再卖给机构投资者或个人，如此循环往复。当楼市行情下行，利率不断升高，借款人不能按时还款，次级房贷大规模转为坏账，就形成了美国次级房贷危机。

2007年2月，汇丰银行宣布北美住房抵押贷款业务遭受巨额损失，减记108亿美元相关资产，次贷危机拉开序幕，4月，美国第二大次级抵押贷款公司新世纪金融公司申请破产保护，随后30余家次贷公司陆续停业，8月，美国第五大投行贝尔斯登宣布旗下两只对冲基金倒闭，随后，花旗、美林证券、摩根大通、瑞银等相继爆出巨额亏损，2008年3月中旬，贝尔斯登因流动性不足和资产损失而被摩根大通收购，9月15日，美国第四大投资银雷曼兄弟公司宣布破产，其总债务高达6130亿美元。

美国次贷的消费者以房产作抵押,房产的价格决定了抵押品的价值。如果房价一直攀升,抵押品价格保持增值,不会影响到消费者的信誉和还贷能力。一旦房价下跌,抵押品贬值,同一套房子能从银行贷出的钱就减少。如果贷款利率被提高,次贷使浮动利率也随着上升,需要偿还的钱大大增加。次贷贷款人本来就是低收入者,还不上贷款,只好放弃房产权。这样信用风险就会产生了。由于信息的不对称性,雷曼不清楚这些人的信用如何,导致了雷曼承受着巨大的信用风险。房地产泡沫开始破灭。

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