银行信贷需求不足时,银行会多做票据贴现,填补信贷缺口

时间：2022-06-10 09:57:01

银行信贷中主要看重两个部分，一个是个人征信情况，然后是名下资产的状况，现在银行信贷产品非常多。为了使征信不受到过多的查询，在做信贷时就要根据自己的征信和资产状况选择和自己情况匹配的产品。在营业执照或者企业贷中，也会看中其他的部分，比如，企业成立时间，企业征信，企业经营的行业，企业变更情况，法人或者股东持股情况，企业涉诉，法人涉诉等情况。

票据贴现经常被银行用于调节信贷缺口，银行票据资金供应主导利率走势。票据贴现、转贴现计入银行贷款项下，占用信贷额度，常被用于调节信贷缺口。在银行信贷额度不足时，可以把未到期的票据转贴现出去，腾挪信贷额度。在银行信贷额度充足，而实体企业有效信贷需求不足时，银行会多做票据贴现，填补信贷缺口。一般情况下，企业通过票据融通流转的资金量比较稳定，所以票据资金的需求端（企业）波动不大。票据利率走势主要由银行的票据资金供给端波动决定，供应大于需求则利率下行。

金融机构有银行和非银行金融机构。我暂且把主流的银行信贷产品列给大家看看，银行的产品代表了银行对贷款用途的明确，对使用场景的把控，以及对该场景模式下的成熟风控逻辑。说白了就是银行推出了什么贷款产品，代表人家喜欢做这种，擅长做这种。

第三，银行信贷大都和房地产有关，常常与土地和房产价值一同起落，放大经济波动。银行因为杠杆率高，所以要特别防范风险，贷款往往要求抵押物。土地和房子就是最好的抵押物，不会消失也不会跑掉，价值稳定，潜在用途广，就算砸手里也不难转让出去。因此银行喜欢贷款给房地产企业，也喜欢做居民按揭。所以房地产周期和银行信贷周期常常同步起伏，而这两个行业的杠杆率又都不低，也就进一步放大了经济波动。

其次，根据银行的信贷投放规律，一般倾向于年初投放，年末投放意愿较低。从银行信贷投放的规律来看，倾向于年初投放、早投放早受益；全年信贷额度安排也更多在上半年，到四季度投放任务已基本完成。业务部门年末信贷投放意愿较低，更倾向于将储备项目放至2022年年初投放。而2021年四季度以来，监管层强调稳信贷、信贷额度增加，银行存在加大信贷投放的压力。为满足监管要求，则多做票据贴现、转贴现。

各地投放有所不同。一位股份行华东信贷经理告诉记者，开年以来银行信贷不太好做，他们目前也没有什么应对之策，只能等春节之后再看看形势。西南地区某国有大行一线信贷经理也有相同的感受。他向记者表示，今年1月份至今，感觉大多数企业的信贷需求不是很旺盛，银行方面也担心贷款放出去“不安全”。

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