房地产周期和银行信贷周期常常同步起伏

时间：2022-06-10 09:36:15

抵押消费贷款：抵押消费贷款是指借款人以银行认可的本人或第三人已经合法拥有的、可上市流通的房产作为抵押物向银行申请贷款的一种资金信贷方式。该款项可用于各种消费，如买房、装修、家庭各种消费。一般额度在100-150万。

例如，一国有大行在业绩说明会提及，在今年的信贷投放上，总量上初步安排人民币各项贷款增量要高于2021年，同时按照央行的要求适度调整。结构方面，一是要支持普惠小微、科技创新、绿色信贷、制造业、专精特新、乡村振兴等重点领域的信贷增长；二是坚持零售转型的导向，保持个人住房按揭贷款的稳定投放，推进个人消费贷款、信用卡贷款等发展。另外，近几日一银行信贷中介连续发布的多则营销信息也引起注意，其称某地方银行贷款产品全年升级，无抵押无担保，个人信用消费贷款最高可申请额度100万元，6月提款享年利率4.86%；另外还有银行推出惠企政策，面向企业主提额降息，甚至可以做到前6期还款打7折。

一位多年工作在信贷部门的商业银行人士认为，就银行来说，能提供的金融服务早就提供，能覆盖的人群早就已经重复覆盖，以小微和个体经商户的信贷来说，银行首先是需要抵押品，然后是要看征信和负债率核心，户口并不是最重要的。而此前监管部门此前对银行提高小微“首贷户”比例、不强调收入证明和历史征信等普惠性金融服务，已经数次下过文件通知了。

第三，银行信贷大都和房地产有关，常常与土地和房产价值一同起落，放大经济波动。银行因为杠杆率高，所以要特别防范风险，贷款往往要求抵押物。土地和房子就是最好的抵押物，不会消失也不会跑掉，价值稳定，潜在用途广，就算砸手里也不难转让出去。因此银行喜欢贷款给房地产企业，也喜欢做居民按揭。所以房地产周期和银行信贷周期常常同步起伏，而这两个行业的杠杆率又都不低，也就进一步放大了经济波动。

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