监管部门正逐步限制中小银行理财业务

时间：2022-06-10 09:26:34

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此前就有消息传出，银行理财子牌照有收紧态势，未设立理财子公司的银行将无法再新增理财业务，存量规模锁定，后续逐步消化。这意味着，部分中小银行的理财业务开展将受到限制。从相关政策来看，中信证券研究所副所长明明称，监管部门正逐步限制中小银行理财业务，引导其重视信贷业务，回归本源。

其次，应从正规金融机构、正规渠道获取信贷服务，不把消费信贷用于非消费领域，警惕贷款营销宣传中降低贷款门槛、隐瞒实际息费标准等手段，不把信用卡、小额信贷等消费信贷资金用于购买房产、炒股、理财、偿还其他贷款等非消费领域。

在分析蚂蚁集团的信贷流程之前，我们有必要简单回顾一下传统银行的信贷流程。以招商银行为例，传统的信贷流程包含资金获取、授信审批、风险定价、贷款发放、贷后管理这六个主要环节。在一般认知里，银行信贷全流程要经过吸纳存款，风险审查、合同签署、银行放款、贷后管理、贷款收回这几个必要的环节。在这里，银行承担了存款吸纳者、风险审查者、资产组织者、风险定价者、资金融出者、贷后管理者等六种角色。即使在投商行一体化的大财富管理模式下（岳鹰，2021），银行向公众募集理财资金的表外业务也依然要按照表内业务进行折算管理，上述六种角色依然集银行于一身。这样的优点是，角色的统一会形成良好的风险闭环管理和统一协同管理。

也是在这一时期央行才推出了MPA考核机制，通过对广义信贷进行考核，将表外理财纳入广义信贷口径以及将同业存单纳入同业负债管理等方式来规范银行的业务行为。此后，央行还出台了资管新规等系列文件来对金融领域进行治理。

理财子发行的理财产品：不得直接或间接投资于主要股东的信贷资产及其受益权，以及发行的次级档资产支持证券；面向个人投资者发行的理财产品不得直接或间接投资于不良资产受益权；不得直接或间接投资于本公司发行的理财产品；

此前就有消息传出，银行理财子牌照有收紧态势，未设立理财子公司的银行将无法再新增理财业务，存量规模锁定，后续逐步消化。这意味着，部分中小银行的理财业务开展将受到限制。从相关政策来看，中信证券(600030)研究所副所长明明称，监管部门正逐步限制中小银行理财业务，引导其重视信贷业务，回归本源。

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