数字消费信贷公司通过深化应用大数据、互联网、人工智能等数字科

时间：2022-06-01 10:04:27

1.从参与机构来看，两者存在着“数字+消费信贷”的合作共赢态势。在互联网等新一代信息技术背景下，传统消费信贷机构（商业银行、消费金融公司等）通过“消费信贷机构+互联网化”拓展业务，纷纷拥有了自己的手机应用软件（App）、公众号、小程序和网上业务。数字消费信贷机构（电子商务与其他数字消费信贷机构等）通过“数字机构+消费信贷化”进行消费信贷展业，这些数字消费信贷机构与传统消费信贷机构在股东方面存在众多交叉，而且在展业上存在着竞争合作、互相借鉴关系。

2.在商业模式上，两者存在着业务类似、优势互补的合作关系。传统消费信贷与数字消费信贷大同小异，除了传统消费信贷模式下商业银行以信用卡和个人消费贷款方式展业外，其他消费信贷机构主要采取直接支付模式与受托支付模式，商业模式非常类似，存在着激烈的竞争。但两者在业务上也存在着助贷、联合贷款、联合建模等竞争合作关系，以实现双方的优势互补、合作共赢。

盘和林表示，一方面，银行可以给予专项贷款，助力企业智能化改造，在提高企业效益水平的同时，也有利于银行长期开展业务。此外，银行作为金融支持主体，需要深入到工业互联网当中，提供信贷和其他金融服务，将金融功能嵌入到智能制造场景当中，实现金融创新。

数字消费信贷公司通过拥抱数字科技，可以有效提高自主创新能力，而不是统统把核心、复杂的技术外包给外部机构，丧失公司核心能力。通过深化金融科技的应用，数字消费信贷公司可以在精准营销、风险控制、运营优化等方面掌握核心竞争力，稳步推进消费信贷产品展业、运营、风控等方面的优化升级。

（1）加强信贷资金的用途审查。商业银行应首先关注小微企业是否按照申请用途使用信贷资金。一是可以通过信贷资金使用情况关注到企业的经营发展状况，可以借此判断小微企业经营是否健康。二是可以通过信贷资金使用情况判断客户是否按照贷款申请进行真实投资和生产，以识别信贷欺诈，及早发现信贷风险。实际开展业务中，可以让小微企业减少在他行的结算账户，主要结算流水留在本行，这样可以方便银行实时分析信贷资金用途，还可以要求小微企业及时提供发票、缴税信息、交易合同等文本，用来交叉验证银行信贷资金的真实投向。要严格禁止信贷资金流向股票市场和房地产市场，严格禁止信贷资金投向高风险高投机或者落后产能的产业。

2.数字消费信贷公司可以有效补充过去传统消费信贷公司线下“铺网点、搞地摊”式的粗放型发展模式，实现线上线下相结合。传统发展模式建立在全国范围内网点铺开以及线下地摊式展业的基础之上，尽管在发展初期基于网点优势具有量能的快速增长，但这种模式具有资产重、投入大、风险高、创新低等一系列问题，待全国主要网点铺开后，线下动能发展将会放缓。对此，数字消费信贷公司通过深化应用大数据、互联网、人工智能等数字科技，将消费信贷转变为线上“科技驱动型、场景驱动型”的增长模式，把线下重资产的粗放发展转型至线上轻资产的科技发展。

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