警惕过度借贷营销诱导的风险提示

时间：2022-06-01 10:01:12

目前，虽然Y银行在普惠小微企业信贷营销中已经取得一定的成绩，但是相较优秀同业机构，其在营销过程中可能仍然存在着诸多的问题，导致其普惠小微企业信贷发展跟不上监管指标序时进度要求，优质客户占比较低，在一定程度上限制了Y银行普惠小微企业信贷业务健康可持续的发展。

从上表可以看出，从事普惠小微企业信贷业务客户经理和客户对Y银行的信贷服务的评价是不一样的。可以明显看出，一是从事普惠小微企业信贷经理的整体评分高于客户的整体评分，从这个侧面可以看出目前Y银行的普惠小微企业信贷客户普遍对其信贷服务过程中的质量不满意。二是如果进一步详细地分析统计调查问卷结果，发现两类对象对营销渠道的打分都很低，且其他方面虽然有部分项目得分相对高一些，但的单项指标得分率多数不足80%，进而可以从侧面看出Y银行普惠小微企业信贷营销过程中，内外两个方面均存在满意度不高的情况，反映出其在产品、定价、渠道、促销、人员、流程及有形展示等几个方面仍可能存在部分问题。

为了探究Y银行在普惠小微企业信贷营销过程中可能存在的相关问题，2020年10月底，拟定问卷内容后，采取问卷调查方式，向Y银行从事普惠小微企业信贷业务的客户经理发放调查问卷合计100份，回收了98份有效问卷。与此同时，在Y银行现阶段的普惠小微企业客户中随机抽取了100家企业，以问卷调查的方式发放调查问卷，回收了96份有效问卷，两部分客群合计共回收了194份有效问卷。

银保监会网站日前发布《关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示》（以下简称《风险提示》），提醒消费者远离过度借贷营销陷阱，防范过度信贷风险。专家表示，对于消费者而言，应了解消费信贷的有关政策和风险，防范过度信贷透支消费风险，提高法律意识，保护合法权益。

Y银行促销主要是通过平面广告、软文推广等传统方式，虽然在普惠小微企业信贷业务的推广上，已经重视到目前网络媒体的重要性，也及时推出了线上产品营销广告等内容，但受众面和传播量依然比较小，有一定的局限性，特别是新产品推广和新政策推广中，客群选择上不能精准的到达受众客户，影响推广的时效，使得产品受众面变窄，普惠小微政策传导效果不佳，造成客户对Y银行普惠小微企业信贷业务不熟悉、不了解，从一定程度上降低了Y银行对于普惠小微企业信贷业务的推广效果。

与首期风险提示相比，监管在本次风险提示中直指过度借贷营销乱象，尤其是与消费者日常生活场景关联的信用卡和小额信贷等消费信贷服务。虽然监管持续整顿信贷营销不合规问题，但部分平台仍在借助场景交叉和算法导流的方式，辅以产品息费包装等手段，诱导消费者超前消费、过度借贷。

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