商业银行占据中小企业业务主力

时间：2022-06-01 09:48:33

商业银行占据中小企业业务主力。德国的商业银行、储蓄银行、信用合作社被称为“全能银行”，这些信贷机构除承接德国复兴信贷银行的“转贷”外，自身也积极进行金融产品和服务创新，是支持创新型中小企业信贷融资的主力军。据统计，商业银行、储蓄银行、信用合作社等商业信贷机构的贷款约占到德国中小企业信贷市场的70%，其中储蓄银行与信用合作社占比约57%；德国复兴信贷银行（转贷模式）占比约30%。

立法保障。德国复兴信贷银行是根据1948年颁布的《德国复兴信贷银行促进法》成立的，由联邦政府和州政府分别出资80%与20%。该法律一般2～3年修改一次，使业务的开展能够根据时代变化进行调整。但对中小企业的促进职权基本没有变过：其第二条第一款规定，德国复兴信贷银行在中小型企业，自由职业者和新创企业、住宅、环境保护、基础设施、技术进步等方面，拥有执行促进性任务（融资方面）的职权，因此其几十年来长期对中小企业实施优惠信贷。2020年，德国复兴信贷银行的总资产达到5664亿欧元（规模仅次于德意志银行与DZ银行），对中小企业的资金占比约40%。

据孙飞介绍，德国商业银行体系主要包括商业银行、储蓄银行、合作银行等，这些银行除承接德国复兴信贷银行的“转贷”外，还积极进行产品和服务创新，是支持创新型中小企业信贷融资的主力军。据统计，德国的商业银行贷款约占到德国中小企业信贷市场的七成，比德国复兴信贷银行多四成。

国家信用。《德国复兴信贷银行促进法》规定，德国政府为复兴信贷银行提供的贷款和发行的债券、签订的定息远期合约或期权、获得的其他贷款等提供担保。法律规定KFW不能吸收存款，因此其资金来源的90%左右是发债，其他主要靠财政贴息与借款。由于享有政府担保，三大国际评级机构均给予德国复兴信贷银行AAA评级，使其能在国际资本市场获得低成本资金。2021年，KFW在国际资本市场累计融资826亿欧元。

这4个国家都设立了为中小企业提供各种服务的专业化机构，无论是政府机构还是商业化机构，均在国内具有一定的影响力。如美国小企业管理局，德国的复兴信贷银行，日本的商工组合中央金库，韩国的复兴信贷银行。虽然我国工信部下也设有中小企业局，但其为中小企业提供服务的功能却尚未发挥出来。

政策性银行作为第四支柱，与商业银行形成相互协作而非竞争关系，并在支持中小企业以及科技创新方面发挥着重要引导作用。德国目前仅有一家政策性银行——德国复兴信贷银行（KFW），其为中小企业尤其是高风险的科技创新企业融资提供强有力的支持，有效弥补了“市场失灵”问题。

一位多年工作在信贷部门的商业银行人士认为，就银行来说，能提供的金融服务早就提供，能覆盖的人群早就已经重复覆盖，以小微和个体经商户的信贷来说，银行首先是需要抵押品，然后是要看征信和负债率核心，户口并不是最重要的。而此前监管部门此前对银行提高小微“首贷户”比例、不强调收入证明和历史征信等普惠性金融服务，已经数次下过文件通知了。

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