政策法规推动建行开放数字货币钱包

央行数字货币在2020年受到广泛关注，包括农业银行的DCEP钱包内测、互联网巨头如美团的合作宣布，以及苏州、深圳、雄安和成都等地的试点测试。一些公务员已经开始领取部分工资以数字货币形式发放，一些地区的麦当劳等公司也已经开始试点数字货币。这一切都表明，普通公民离DCEP越来越近了。

中国建设银行于8月29日正式开放数字人民币钱包注册。用户可以通过在建行APP搜索“数字货币”来开通数字人民币钱包。目前，该钱包支持银行卡充值、二维码收款和付款，以及通过手机号和账号进行转账。此外，还有钱包注销等多种常用功能。目前这个功能还未正式上线，但用户仍然可以通过现有的功能了解其基本信息。

DCEP是一种基于区块链技术的全新加密电子货币体系，将替代M0（人民币流通量），与纸币的属性功能完全相同，是一种法定货币。DCEP采取双离线支付，交易双方均离线，即使在没有信号的情况下，交易也可以完成。央行采用双层运营的模式对DCEP进行管理，个人和企业可以通过商业银行或者商业机构开立数字钱包，使用银行卡兑换DCEP。央行主要管理商业银行，不直接面向用户。

DCEP的数字人民币钱包类型分为一类、二类、三类和四类钱包。每种类型的钱包用户在建设银行全辖机构内只能开立一个。每种钱包都有单笔支付上限、余额支付上限等限制。数字人民币钱包是用户根据建设银行申请开立的、拥有唯一可识别编号的法定数字人民币载体。数字人民币钱包分为APP钱包和硬件钱包，APP钱包是通过支持数字人民币钱包的智能应用提供的服务，硬件钱包是通过柜面或电子渠道开立的实体介质，具有硬件安全单元介质的DC/EP载体。钱包具有兑出、兑回、圈存、圈提、消费、转账、查询等基本功能。

与支付宝、微信支付相比，DCEP是底层架构的第一层，支付宝和微信支付是第二层的应用。DCEP是数字化的人民币现金，由央行结算，具有法偿性，直接用于支付。而支付宝和微信支付是第三方支付工具，由商业银行存储货币结算，存在极小概率的破产风险，没有法律上的法偿性。因此，用户可以选择不使用支付宝或微信支付，但不能拒绝DCEP支付。此外，DCEP可以实现比支付宝和微信支付更安全、限额更高的离线支付。

近期A股的数字货币板块发生了变化，加上频繁推送DCEP信息，DCEP的时代即将到来。国际清算银行发布的一份报告中提到，至少36家央行正在开展中央银行数字货币（CBDC）工作，包括中国、韩国、瑞典等9个国家和地区已经或即将完成数字货币的试点，还有18家央行发表了相关研究。在这36家央行中，中国央行进展最快。从建行数字货币钱包的功能也可以看出，国内几乎可以无缝对接DCEP的使用。中国的DCEP成功将成为其他国家效仿的榜样，加速CBDC的研究和推广。

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